Hinterbliebenenabsicherung: Todesfallsumme berechnen

Sie setzt sich aus zwei Bausteinen zusammen: dem Sofortbedarf (offene Schulden, Restschuld Immobilie, Bestattungskosten) und dem Versorgungsbedarf (laufender Einkommensausfall über eine definierte Dauer, meist bis das jüngste Kind wirtschaftlich selbstständig ist). Die Faustformel „3–5 Jahresbrutto" ist zu grob — sie ignoriert Kredit- und Kinderstruktur. Der Rechner rechnet beide Blöcke getrennt, damit du siehst, aus welchem Teil die Summe entsteht.

Selten. Zwei Familien mit gleichem Einkommen können komplett unterschiedliche Bedarfe haben — je nach Restschuld Immobilie, Anzahl und Alter der Kinder, Verdienst des Partners. Die Faustformel ist bequem, aber ungenau. Wer sich daran hält, ist entweder deutlich unter- oder überversichert. Beides ist teuer: Unterversicherung im Ernstfall, Überversicherung monatlich beim Beitrag.

Der überlebende Partner hat keinen Anspruch auf Witwen- oder Witwerrente und ist erbschaftsteuerlich schlechter gestellt — der Freibetrag liegt bei nur 20.000 € statt 500.000 € wie bei Ehegatten. Zusätzlich entscheidet die Vertragsgestaltung (wer Versicherungsnehmer, wer versicherte Person ist) über die steuerliche Behandlung der Auszahlung. Bei falscher Konstruktion fließt die Todesfallleistung in die Erbmasse und wird erbschaftsteuerlich belastet — im Ernstfall fünfstellige Verluste. Deshalb hier besonders sauber gestalten.

Bei unverheirateten Paaren die klassische „Über-Kreuz"-Gestaltung: Jeder Partner ist Versicherungsnehmer und beitragspflichtig für den Vertrag auf das Leben des anderen. Dann fließt die Leistung nicht in den Nachlass des Verstorbenen und bleibt steuerfrei. Bei verheirateten Paaren ist die Konstruktion meist unkritisch, weil der hohe Ehegatten-Freibetrag greift — aber sauber gestaltet werden sollte es trotzdem.

Kommt auf den Absicherungszweck an. Für die Immobilien-Finanzierung passt eine fallende Todesfallsumme, weil die Restschuld über die Jahre sinkt — der Beitrag ist deutlich günstiger. Für den Versorgungsbedarf von Kindern bleibt der Bedarf lange konstant und sinkt erst, wenn das Kind wirtschaftlich selbstständig ist — hier passt eine konstante Summe besser. In der Praxis oft eine Kombination aus beiden.

Ja. Auch der Ausfall der überwiegend betreuenden Person erzeugt Kosten — Kinderbetreuung, Haushaltshilfe, geringere Arbeitszeit des überlebenden Partners. Der Bedarf ist meist niedriger als beim Verdiener, aber selten null. Rechne den Bedarf im Zweifel für beide Partner und schließe zwei separate Verträge ab.

In den meisten Fällen die reine Risikoleben. Sie ist deutlich günstiger, flexibler in Summe und Laufzeit und bleibt bei Umschuldung oder Bankwechsel bestehen — im Gegensatz zur Restschuldversicherung, die an den Kredit gebunden ist und beim Wechsel oft neu abgeschlossen werden muss. Restschuldversicherungen der Bank sind zudem häufig überteuert und decken oft nur enge Fälle ab.