Rentenlücke berechnen

Aus deiner jährlichen Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung — sie kommt automatisch, sobald du fünf Jahre lang eingezahlt hast. Nimm die Angabe zur Regelaltersrente „ohne künftige Anpassungen" — das ist der ehrliche Wert für die Rechnung. Wenn du deine Renteninformation nicht findest, kannst du sie online über das Rentenkonto oder telefonisch bei der DRV anfordern.

80 % ist eine pragmatische Näherung, keine feste Regel. Im Rentenalter fallen einige Kosten weg (Fahrtkosten, Berufskleidung, oft die Immobilienfinanzierung), andere kommen dazu (Freizeit, Gesundheit, ggf. Pflege). Wer eine abbezahlte Immobilie und einen sparsamen Lebensstil hat, kommt mit 60–70 % aus. Wer den Lebensstandard aktiv halten will, sollte eher mit 90 % rechnen — die Quote ist im Rechner änderbar.

Kranken- und Pflegeversicherung der Rentner (KVdR) sowie Einkommensteuer auf den steuerpflichtigen Anteil. Bei Menschen mit ausschließlich gesetzlicher Rente liegen die Abzüge bei rund 15–20 %. Wer zusätzlich betriebliche und private Renten bezieht, kann durch Steuerprogression bei 25 % oder mehr landen. Der Default im Rechner ist 20 % — bewusst konservativ, weil viele Rechner die Abzüge gar nicht ausweisen.

Kaufkraft ist der reale Wert eines Euro-Betrags — was du dir dafür wirklich kaufen kannst. 2.000 € heute haben in 30 Jahren bei 2 % Inflation nur die Kaufkraft von rund 1.100 €. Deshalb rechnen wir dir die Lücke doppelt aus: nominal (was dir bei Rentenbeginn tatsächlich fehlt) und in heutiger Kaufkraft (was das im Verhältnis zu deiner heutigen Kaufkraft bedeutet). Die Kaufkraft-Zahl ist die planungsrelevante.

Weil ihre Höhe unbekannt ist. Die gesetzliche Rente wird jährlich angepasst, aber die Höhe hängt an der Lohnentwicklung und der aktuellen Rentenformel — beides ist über Jahrzehnte nicht seriös vorhersehbar. Wer die Anpassungen einrechnet, macht die nominale Lücke künstlich kleiner. Die Kaufkraft-Betrachtung ist deshalb der ehrlichere Weg: Inflation und Rentenanpassungen kompensieren sich langfristig teilweise, aber nie exakt.

Für Selbstständige ohne Pflicht zur gesetzlichen Rentenversicherung ist die gesamte Altersvorsorge privat aufzubauen — die Lücke ist entsprechend hoch. Für sie ist die Basisrente (Rürup) das steuerlich attraktivste Instrument, weil sie den vollen Höchstbetrag ausschöpfen können. Ab 2027 kommt das Altersvorsorgedepot als Alternative dazu — erstmals auch für Selbstständige förderberechtigt.

Sie ist selbst eine Hochrechnung unter Annahmen der Deutschen Rentenversicherung — vor allem einer angenommenen Beitragsentwicklung und der aktuellen Rentenformel. Der Wert „ohne künftige Anpassungen" ist ehrlicher als der „mit Anpassung"-Wert, weil letzterer eine bestimmte Beitragshöhe voraussetzt. Für die Rechnung immer den Wert ohne Anpassungen nehmen — der Puffer entsteht dann automatisch, wenn Anpassungen kommen.